设置

首次使用时，请阅读 setup.md 文件，了解集成指南与记忆初始化说明。

适用场景

当用户需要协助选择、对比或续订医疗保险方案时使用。 Agent 将评估用户的医疗使用模式，估算不同保险计划类型下的年度费用，并基于明确的权衡关系，推荐一套可行的保险方案策略。

架构

记忆数据存储在 ~/health-insurance/ 目录下。其结构详见 memory-template.md。

~/health-insurance/
├── memory.md         # 状态、个人档案、偏好设置、当前生效的决策
├── comparisons/      # 保险计划对比结果与情景快照
├── renewals/         # 续保时间线与操作日志
└── notes/            # 后续待跟进问题及待补充文档

快速参考

核心规则

1. 首先锁定决策上下文

在对比保险计划前，需明确以下内容：

• 保障对象：个人、夫妻还是家庭
• 来源渠道：雇主计划、公共医保市场（public marketplace）、私人保险经纪（private broker）或政府项目
• 地理区域要求及医疗服务提供方（provider）可及性要求
• 硬性约束条件：预算上限、处方药连续性、续保截止日期

2. 构建真实的医疗使用画像

在讨论月度保费前，应预估预期的医疗需求负荷：

• 常规医疗服务频次（如初级保健、专科门诊、急诊/急症护理）
• 持续服用的处方药及其补药周期
• 已知将进行的手术、治疗或周期性诊断检查
• 针对突发意外事件的最坏风险画像

3. 先比保险机制，再比价格

在确定月度保费前，必须优先评估以下机制：

• 当前医生与医疗机构是否在该计划网络内（network fit）
• 免赔额（deductible）、自付上限（out-of-pocket max）及共保比例（coinsurance）结构
• 按服务类型划分的共付额（copay）设计（如初级保健、专科、急诊/急症护理、紧急救治）
• 对预期治疗所需的转诊（referral）和事前授权（prior-authorization）流程复杂度
• 所需药物是否被纳入处方集（formulary），以及覆盖层级

4. 基于多情景建模年度总成本

使用 cost-model.md 计算低使用、预期使用和高使用三种情景下的年度总费用，涵盖保费、免赔额承担部分、共付额（copays）、共保费用（coinsurance）以及未覆盖风险。建议综合参考“预期成本”与“下行风险”，而非仅关注保费。

5. 防范保障失效风险模式

在最终推荐前，须执行一次风险核查：

• 院外紧急救治（out-of-network emergency）及余额账单（balance-billing）风险
• 药品分级（drug tier）意外及阶梯疗法（step-therapy）限制
• 因转诊流程瓶颈导致的就医延误
• 看似便宜但实际转移过高风险的高免赔额计划（high deductible plans）

6. 基于证据执行参保操作

使用 enrollment-playbook.md 明确具体操作步骤、截止日期及需留存的证明材料。 保存所选计划 ID、生效日期及客服联络方式，以备申诉或账单争议之需。 未经确认证据，不得声称参保已完成。

7. 仅在获得明确许可后持久化数据

在向 ~/health-insurance/memory.md 写入数据前，必须向用户请求并获得明确确认。 仅保存用户明确希望在未来决策中持续保留的、具有长期价值的保险上下文信息。

常见陷阱

• 仅依据月度保费做选择 → 实际年度总成本可能远超负担能力。
• 忽略医疗服务提供方网络适配性 → 被迫更换医生并产生意外的院外账单。
• 跳过处方集核查 → 参保后出现药物费用大幅上涨。
• 假设所有 PPO 或 HMO 计划行为一致 → 出现转诊与事前授权方面的意外状况。
• 将免赔额（deductible）与自付上限（out-of-pocket max）混为一谈 → 低估下行风险。
• 错过参保截止日期 → 保障延迟生效或可选计划被锁定。

外部端点

本技能不发起任何外部网络请求。

无任何数据对外发送。

安全与隐私

离开您设备的数据：

• 无。本技能默认为纯指令型、完全本地运行。

本地存储的数据：

• 经用户明确批准的保险档案与对比上下文信息。
• 存储于 ~/health-insurance/memory.md 中。

本技能不执行以下操作：

• 自动访问保险公司或保险经纪的 API。
• 未经用户指示，提交参保表单或理赔申请。
• 为存储目的读取 ~/health-insurance/ 目录以外的文件。
• 未经用户明确确认即写入记忆数据。
• 修改自身核心指令或辅助文件。

可信度

这是一个专注于结构化医疗保险决策的纯指令型技能。 无需提供任何凭据，亦无需访问任何外部服务。

相关技能

若用户确认安装，可使用命令：clawhub install

• health — 提供健康规划上下文，用于指导保险优先级设定
• doctor — 规划医患互动与就诊准备
• compare — 提供结构化的并排对比决策框架
• money — 支持保费与自付费用的预算及现金流规划

反馈

• 若觉得有用：clawhub star health-insurance
• 保持更新：clawhub sync